Null-Prozent-Finanzierung

0%-Finanzierung beim Auto

Auf versteckte Kosten achten

Die Null-Prozent-Finanzierung verspricht einen Autokauf ohne Zusatzkosten. Doch auch hier k?nnen sich Kostenfallen verstecken: AUTO BILD erkl?rt, worauf Sie achten müssen, damit sich Ihr Autokredit nicht als teure Abzocke herausstellt.
Viele Autoh?user werben im harten Kampf um Kunden mit zinsfreien Krediten. Aber nur, wenn mit dem Abschluss eines Autokredits keine Kosten, Zinsen oder Gebühren verbunden sind, handelt es sich um eine "echte" Null-Prozent-Finanzierung. Allerdings macht man mit der günstigen Finanzierung nicht immer ein Schn?ppchen. Denn nicht selten schlagen die H?ndler die beim Kredit gesparten Kosten an anderer Stelle wieder drauf. In manchen Angeboten verstecken sich deswegen erhebliche Zusatzkosten.

Versteckte Kosten bei der Null-Prozent-Finanzierung

Trotz niedrigem Leitzins, hat eine Bank kaum Interesse daran, ihr Geld kostenlos zu verleihen. Wenn ein Autoh?ndler also mit seinem Kreditinstitut Konditionen für eine Null-Prozent-Finanzierung vereinbart, werden vermutlich Kosten auf ihn zukommen – wenn auch sehr geringe. Diese wird er in irgendeiner Form an den K?ufer weitergeben. Deswegen muss eine Null-Prozent-Finanzierung unterm Strich nicht unbedingt günstiger sein, als ein niedrig verzinster Autokredit. Die versteckten Kosten k?nnen zum Beispiel hier lauern:
Autopreis: Hier werden die Kosten für die Null-Prozent-Finanzierung einfach draufgeschlagen. Der Autokredit ist dann zwar zinsfrei, dafür ist der Wagen letzten Endes teurer, als er sein müsste. Wichtig ist deshalb der vorherige Vergleich unterschiedlicher Angebote. Zum einen, indem sich ein überblick über die Preise vergleichbarer Autos verschafft wird und zum anderen, indem der Endpreis unterschiedlicher Finanzierungsmodelle herangezogen wird.

Vor dem Abschluss des Kreditvertrags für das neue Auto, sollte er gründlich auf versteckte Zusatzkosten überprüft werden.

Bearbeitungsgebühren: Beim Kreditvertrag und dem Kaufvertrag für das Auto handelt es sich um zwei unterschiedliche Vertr?ge. Der Kreditvertrag über die Null-Prozent-Finanzierung wird – auch wenn er im Autohaus unterschrieben wird – mit der Bank geschlossen. Der Kaufvertrag ist davon losgel?st und besteht zwischen Kunde und H?ndler. Der Verk?ufer hat die M?glichkeit, hier Gebühren für erbrachte Leistungen einflie?en zu lassen und so die entstandenen Kosten der zinsfreien Anleihe zu decken.
Restschuldversicherung: H?ufig ist mit der Null-Prozent-Finanzierung auch der Abschluss einer Versicherung verbunden. Meist ist es eine Restschuldversicherung. Diese ist in der Regel teuer und bietet nicht in allen F?llen den gewünschten Schutz. Ist die Versicherung erforderlich, sollten die Kosten unbedingt in die Kalkulation für die Autofinanzierung miteinbezogen werden.
Separates Kreditkonto: Einige Banken wickeln den Autokredit und dessen Rückzahlung über ein separat eingerichtetes Kreditkonto ab, für das zus?tzliche Kontoführungsgebühren anfallen. Zudem werden über das Konto ggf. Verzugszinsen berechnet, wenn der Kredit nicht rechtzeitig bedient wird. Dieser Zinssatz ist in der Regel variabel und kann h?her sein als der Zins auf den Dispo.
Kreditkarte: Besondere Vorsicht ist geboten, wenn an die Autofinanzierung eine Kreditkarte gekoppelt ist. Diese hat oft einen eigenen Kreditrahmen. Wird die Kreditkarte in Anspruch genommen, werden Zinsen f?llig, denn das "0%-Angebot" gilt nur für das Auto, nicht für die Kreditkarte. L?uft diese Karte auch über das Kreditkonto für die Finanzierung, muss der Betrag, der über die Kreditkarte ausgegeben wurde, zus?tzlich auf das Konto eingezahlt werden. Denn die monatlichen Raten gelten nur für die Finanzierung, nicht für den Kauf mit der Kreditkarte.
Gesonderte Schlussrate: Vor Vertragsabschluss ist unbedingt zu prüfen, ob die monatlichen Raten über die Laufzeit der Null-Prozent-Finanzierung ausreichen, um den Kredit vollst?ndig zu tilgen. H?ufig stricken die Banken ein Paket, bei dem am Ende der Laufzeit eine Schlussrate von erheblicher H?he übrig bleibt. Manchmal ist die Tilgung dieser Schlussrate bereits im Vorhinein über einen Rahmenkreditvertrag mit hohen Zinsen geregelt. Das Null-Prozent-Angebot bezieht sich lediglich auf die vereinbarte Laufzeit des Autokredits, nicht auf die Schlussrate.

Widerrufsrecht bei der Null-Prozent-Finanzierung

Für alle vor dem 21. M?rz 2016 abgeschlossenen Null-Prozent-Finanzierungen beim Auto gibt es kein gesetzliches Widerrufsrecht. Die Begründung: Bei einer kostenlosen Finanzierung handele es sich nicht um einen Verbraucherdarlehensvertrag im Sinne des Gesetzes, da es kein "entgeltlicher Darlehensvertrag" (§ 491 BGB) sei. So entschied der Bundegerichtshof am 30. September 2014 (Az. XI ZR 168/13). Dementsprechend kann es bei ?lteren Vertr?gen passieren, dass der Kaufvertrag des Autos zwar widerrufen wird, der damit verbundene Autokredit trotzdem weiter abbezahlt werden muss.
Dank einer überarbeitung des Kreditvergabegesetzes gilt seit dem 21. M?rz 2016 jetzt auch für zinsfreie Kredite das gesetzliche Widerrufsrecht. Dazu z?hlt zum Beispiel die übliche Widerrufsfrist von zwei Wochen. Wer nach Abschluss der Autofinanzierung zu null Prozent also merkt, dass die monatlichen Raten das Budget zu stark belasten, kann binnen 14 Tagen von dem Kreditvertrag zurücktreten. Sofern Kauf- und Kreditvertrag ein verbundenes Gesch?ft darstellen (was bei Autokrediten i.d.R. der Fall ist), kann mit dem Widerruf des Kredits auch der Kaufvertrag widerrufen werden. (Wie sie auch sp?ter gegebenenfalls noch vom Kreditvertrag zurücktreten k?nnen, lesen Sie hier.)

Vor dem Abschluss der Null-Prozent-Finanzierung beachten

? Vor dem Abschluss einer Null-Prozent-Finanzierung ist zu überprüfen, ob das Auto mit einer klassischen Finanzierung eventuell zu einem günstigeren Preis zu haben ist.
? Einen Vorteil haben Kunden, die zu zweit zum Vertragsgespr?ch gehen. So ist ein Zeuge bei der Beratung anwesend.
? Nachfragen, in welchen F?llen zus?tzliche Kosten entstehen k?nnen. Zus?tzliche Angebote m?glichst ablehnen. Dies betrifft vor allem Kreditkarten und weitere Kreditrahmen aber auch Versicherungen. Sollten solche kostenpflichtigen zus?tzlichen Angebote zwingend an die Finanzierung gebunden sein, handelt es sich nicht um eine echte Null-Prozent-Finanzierung.

Fragen & Antworten zur Null-Prozent-Finanzierung

Der Vertrag wurde vor dem 21. M?rz 2016 abgeschlossen. Kann man trotzdem widerrufen?

Wenn die Null-Prozent-Finanzierung für das Auto vor der ?nderung im Kreditvergabegesetz abgeschlossen wurde, gilt kein gesetzliches Widerrufsrecht. Es gibt allerdings ein Schlupfloch, das helfen kann, vorzeitig aus einem solchen Darlehen auszusteigen. Dazu z?hlt beispielsweise die Restschuldversicherung, sofern ihr Abschluss die Voraussetzung für die Gew?hrung des Kredites war. Die Versicherung wird als Kostenfaktor betrachtet, sodass die Finanzierung trotz des Verzichts auf Zinsen zu einem "entgeltlichen Darlehensvertrag" (§ 491 BGB) wird. Dafür ist jedoch vorausgesetzt, dass die Kreditlaufzeit mehr als drei Monate und der Betrag mehr als 200 Euro betr?gt.

Was ist, wenn der zu null Prozent finanzierte Wagen M?ngel aufweist?

Da der Kaufvertrag unabh?ngig vom Kreditvertrag ist, gelten die gesetzlichen Gew?hrleistungsfristen für das Auto. In der Regel hat der H?ndler zweimal das Recht, nachzubessern, bevor er den Wagen zurücknehmen muss. Bei einer Null-Prozent-Finanzierung kann so am Ende das Dilemma stehen, dass das Auto zwar zurück an den H?ndler geht, der Kredit jedoch weiterhin getilgt werden muss. Bei Vertr?gen, die nach dem 21. M?rz 2016 geschlossen wurden, hat der K?ufer mehr Rechte: Es ist m?glich, bei nicht oder schlecht erfolgter Nacherfüllung des Kaufvertrages die Rückzahlung des Autokredites zu verweigern. Dabei sollte jedoch auf eine gerechtfertigte Minderung des Kaufpreises geachtet werden. Hier muss auf jeden Fall vorab Rücksprache mit der zust?ndigen Bank erfolgen. Gegebenenfalls ist es ratsam, sich zuvor rechtlichen Rat einzuholen.

Kann der zinsfreie Kredit vorzeitig abgel?st werden?

Der Kredit aus einer Null-Prozent-Finanzierung kann jederzeit getilgt werden. Eine Vorf?lligkeitsentsch?digung dürfen Banken bei kostenlosen Darlehen n?mlich nicht erheben. Schlie?lich ist kein Zinssatz vereinbart. Die deutsche Verbraucherzentrale sieht zudem Abl?se- oder sonstige Bearbeitungsgebühren als unzul?ssig an und r?t davon ab, sich auf solche Vereinbarungen einzulassen.

Was passiert, wenn ich die Raten nicht zahlen kann?

Vertr?ge, die vor dem 21. M?rz 2016 geschlossen wurden, k?nnen von der Bank fristlos gekündigt werden, sobald sie die Rückzahlung des Kredites als gef?hrdet sieht. Autokredite, die nach der Gesetzes?nderung aufgenommen wurden, k?nnen erst seitens der Bank gekündigt werden, wenn mindestens zwei Ratenzahlungen teilweise oder ganz ausgeblieben sind. Zudem muss der ausstehende Betrag bei einer bis zu dreij?hrigen Finanzierung mindestens zehn Prozent und bei einer l?ngeren Finanzierung mindestens fünf Prozent des Gesamtbetrages ausmachen. Weiterhin ist die Bank verpflichtet, dem Gl?ubiger eine Frist von zwei Wochen für die Nachzahlung der Raten zu setzen. Erst wenn diese Zeit verstrichen ist, darf sie den Kredit kündigen. In allen F?llen gilt: Ger?t der Kunde mit seiner Zahlung in Verzug, k?nnen auch bei der Null-Prozent-Finanzierung Verzugszinsen und Gebühren berechnet werden.

Autoren: Gerald Beeckmann,

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